夏色网《元一拆书日记2022年第179篇》 2022年7月2日星期六
我坚信一个点：不是读书没用，是我们没用。‘没用’有两层含义：第一，我们没有使用书，没有践行、行动、落地、实践，这个权重要占到99.99%。第二，我们个体天生智力差异性，这个权重仅占0.01%，可以忽略不计。
所以，读书是手段，目的在于：用书。我们达到的目标就是：对内武装自己，对外成就一件对他人有价值的事。这就是我对‘成长、成事’的功利性定义。
今天我们拆解博多舍费尔写的《财务自由之路》。这本书主要围绕“如何实现财务自由，让我们每个人都过上独立而幸福的生活”这个主题展开。我们阅读本书第一部分：基本原则。第十二章：财务保障、财务安全、财务自由。
通过阅读本章节，我们提炼的关键词：财务状态。主要聊三个主题：
1、财务保障。
2、财务安全。
3、财务自由。
首先，我们聊第一个话题：财务保障。
所谓的‘财务保障’就是在你突然没有任何收入的前提下，你手里可支配的货币资金能够维持你正常生活6-12个月的总花销的财务状态。
我们都知道，疫情发生三年，让更多的人濒临债务边缘。更有很多伙伴目前已不是负重前行，而是负债前行了。特别是在疫情常态化防控的境况下，没有了稳定的现金流。2020年疫情有个统计。
大部分企业的现金流支撑不了3个月。这是企业，个人呢？如果企业支撑不下去，那么个人没有月收入，其实也是失去了现金流。我们没有存款，甚至没有财务保障，只要有现金流的情况，还是可以活下去。但是没有了现金流，很多人分分钟活不下去。只能陷入债务危机。
所以财务保障不是要不要有的问题，这是我们必须要决心搞定的问题。没有这个基本保障。我们真的是在裸奔。试问下，有多少伙伴对每个月家庭收支有明确的预算？再问下，请问，目前读文章的你，你知道你家庭每个月刚性支出是多少嘛？分别有多少明晰化刚性支出？这些人心中有数吗？我相信大部分伙伴都是糊涂账。
比如你每个月房贷多少、每个月水电网燃多少？每个月生活开支多少，衣食用分别是多少？每个月教育开支多少？每个月车子折算保险多少？燃油多少？包养多少？洗车多少……
这些开支都有明晰的列出，我这些都是刚性的，还有变动支出费用，这些费用对于我们而言都是生活的基本开支。这还是生存支出，如果你把旅游、提升、顾问、修缮、养护、咨询等高端生活支出列出，你会吓一跳，你会有‘我说怎么存不下钱呢？我每个月怎么需要花这么多钱啊’的恍惚感。因为我们都是被动的生活，从未主动去从财务思维去‘精算’生活，导致我们一直是糊涂账。
要想让财务在保障状态，首要的是清晰、准确、必要地理出你每月的总花销。然后呢，你基于自己的情况，在看你保障的时间长短。比如你出现身体生病、失业破产等等情况，你需要多久能够有现金流入，你就可以确定自己的财务保障数据。公式：财务保障金额=每个月总花销支出x几个月。
当我们的财务状态在尚未达到财务保障状态之前，唯一要干的事：拼命储蓄+非常保守的投资或不投资。更不要投机。因为血本无归的后果就是个人破产。这样的案例太多了，不多举了。
其次，咱们聊第二个话题：财务安全。
我们前文聊的财务是第一个状态：财务保障。财务保障的作用就是能够让我们应对财务危机。这是上保险的动作。好处是什么？就是危机来临时，让我们坦然解决问题，不至于让自己措手不及。但是坏处是什么？应对了危机，但钱也没有了。辛辛苦苦攒多年，一次危机解放前。
比如疾病返贫，比如投机返贫，比如意外返贫。这些情况每天都上演，不是危言耸听。你手里有那点钱，你生一次大病试试看，这点钱够吗？你手里那点钱，你投机到股市，凭借你的智商，靠猜，靠赌的投机，你看看在熊市情况下，你那点钱还叫钱？洗洗睡吧。别闹了。所以财务保障是给自己生活‘上保险’的过程。但是这只是为了保险，并不是我们的追求。我们要过更好地生活呢。那么更好一点的生活到底是什么生活呢？其实就是我们要聊的第二个财务状态：财务安全。
元一，你啰嗦半天，到底啥是财务安全呢？所谓的‘财务安全’就是你手里的资金产生的收益，能够保证你的生活。财务保障类似于你养的大鹅，你生病需要大补，你咔嚓，你把大鹅杀死了，你家从此无大鹅。财务安全呢，就是你家大鹅每个月下30颗金蛋，你不管是每天生活还是突然大病一场，你不用杀死大鹅，你靠大鹅下的金蛋就能应对危机和日常生活花销。
换个说法，财务保障是要求你手里必须有一只大鹅，把这只大鹅养的肥大，足够应对未来某天的不确定的饥荒。财务安全是大鹅+金蛋。这个时候，金蛋来解决你财务第一阶段的保障和日常花销，大鹅可以活得好好的。不管啥情况，大鹅都不会受伤害。
按照这个逻辑，如果靠大鹅下金蛋，就是靠手里资产去赚钱，靠钱生钱而获得的收益大于我们的生活开销，这样我们就是处于财务安全的状态。那么如果钱生钱的收益率假定在8%左右，博多舍费尔给我们个公式：财务安全金额=每个月必要支出和花销金额x150，举例，你每个月必要支出和花销是1万，那么你至少需要150万资金，通过这150万资金的投资所产生的收益，能够摊平你每月的花销。
这个阶段，其实就是我们平时理解的‘财务自由’了。你完全可以不用为了挣钱去干自己不喜欢，不愿意干的工作，你完全有条件选择一个自己感兴趣，享受过程的事去干干了。因为你资产的收益能够大于你每个月的开支花销。你是否挣钱还是躺平，退休，你都可以正常生活。这个阶段其实已经是顶流了。
但是为啥博多舍费尔定义这个阶段叫‘安全阶段’呢？因为这涉及到你资产的调用能力。因为靠钱生钱，你剥离自己而打造一台自动赚钱的‘机器’，这需要专业能力支撑。一旦你能力不足，你这台‘自动赚钱机器’赚钱收益低于你生活支出，你就有可能会‘杀死’大鹅。就是有可能会动用你的现有资产，也叫‘本金’。所以这个阶段只是保险更足了。
最后，财务第三阶段：财务自由。
前文咱们谈到了财务的第一个阶段是保障阶段，用来应对危机。财务第二个阶段是安全阶段，用来让自己这台赚钱机器下岗，打造一台24小时自动赚钱的机器。基本这个阶段就是很多人的最高级目标了。但如果你还有梦想。还想让自己获得更高级。你的财务状态就得继续迭代升级到‘财务自由’的状态。
这个状态就是你大鹅下的金蛋不仅仅能满足你日常必要生活支出，还能承载你的梦想。我类比一下，大家就懂了。假如，你的梦想是造个世外桃园，你把大鹅杀了，你就是裸奔状态。你用大鹅下的金蛋中的一部分金蛋去造世外桃园，你就有这个资格。如果你用全部金蛋去造世外桃园，你就从财务安全阶段到财务保障阶段。你能用部分金蛋还能造的出你要的世外桃园，你才算是真正的财务自由了。
所谓的财务自由，是财务安全阶段的升级版。你同样要梳理你的数据。梳理你的梦想数据，你梦想清单对应着梦想基金。这个‘梦想基金’需要你更高段位的投资，让大鹅下的金蛋实现两个功能，首要保障必要开支，其次去实现你的梦想。
所以，我们汇总下财务状态三个阶段：
第一、财务保障阶段：
核心要领是：金钱的随时可支配性。所以储蓄或投资现金基金是最好的投资策略。这样最保险，在没有达到财务保障之前，你都不该去冒险投资，更不能投机。有没有这个阶段直接跨越到财务安全或财务自由的？有。这类人并且不少。核心在于驾驭金钱的能力，如果你有这个能力，你分分钟可以让自己从负债累累到财务自由，但是不要看个例，要看比例，我们能力达不到，不要冒进。
第二、财务安全阶段：
核心要领是：金钱的投资投放比例。这笔钱的投资额分配比例遵循4:4:2原则。40%的资金依旧要投入到低风险的项目上。40%的资金投入到适度风险的项目上。剩下的20%资金投入到风险较高的项目中，这设计到一些冒险型项目。这里有个核心要点：切记，不要将用于保证财务安全的金钱投入到高风险或投机性项目中。你进行的投资必须保证你的财务安全不受影响。
第三、财务自由阶段：
核心要领是：找到较高回报率的投资项目。因为财务自由阶段，你的本金绝对安全，你的本金带来的收益一分为二，一部分收益确保财务安全，另一部分收益成为‘梦想基金’，去实现梦想的。那么这就要求，你必须让资金找到更好回报率的项目去投资。这才能让梦想基金发挥出它的价值，去实现你的梦想。通过大数据统计，4个富豪有3个是企业家。所以实现这个阶段，就要参与投资企业或创业了。360CEO周鸿祎说过，基本工资只能确保你生活，要想有钱必须参与创业或创业。
以上就是今天我们聊的财务三阶段：财务保障，财务安全，财务自由。当我们清晰了标准，知道了方向，接下来就是执行的问题。否则忙乎半天也没有结果。方向不对，努力白费。当我们清晰了，我们就知道努力的锚点了。好了，明天咱们继续聊下一个话题：教练和专家网络。各位伙伴，明天见。
